最近，人工智能很火，从2016年AlphaGo在围棋界战胜世界顶尖天才棋手李世石，在“人机大战”中的胜出，到今年“智能投顾”成为金融业的新宠儿，“人工智能”正在各个行业搅乱一池春水，而作为人工智能应用落地最快领域的银行业也毫无例外，银行正逐步进入“人工智能”时代。

　　毕马威曾发布的一份报告“危言耸听”的称，到2030年即15年内银行将“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。近日，麦肯锡也发布了一份类似的报告，报告称，人工智能正“入侵”华尔街，30%的银行职位将消失。

　　8月初，摩根大通人工智能机器人可以执行高频交易的新闻再次引发了行业内外对人工智能是否会取代银行员工的关注。有人甚至说未来人工智能将致300余万银行从业人员失业，事实真是如此么？

　　人工智能来袭，银行业悄然发生变化

　　近年来，越来越多全球大行开始使用人工智能、自动化和机器人技术来帮助削减成本、消除耗时的日常工作，智能银行化正在一步步渗透进全行业，以前所未有的速度改变着金融行业的服务模式和业务流程。

　　今年年初，花旗银行总结了HDFC、印度工业信贷投资银行(ICICI)、美国银行(Bank of America)、嘉信理财(Charles Schwab)和JP Morgan等机构的AI技术应用案例：

　　很显然，国外的银行已逐渐将人工智能应用在各个领域。据了解，目前国内银行在人工智能的应用上，更多是在线上渠道和运营方面。以银行与客户接触的方式变化为例，今年3月，中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2016年，我国银行业平均离柜业务率已达84.31%，原来需要到柜面办理的业务，诸如个人开户、理财、转账汇款、信用卡办理、账户查询等现在均可通过手机银行、电子银行自助办理。

　　据此，有媒体报道称，人工智能在银行领域的应用，在大大降低物理网点的重要性，大行机构总数及员工总数在呈下降趋势，2016年银行年报似乎也验证了这一点。以五大行为例：

　　截至2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个，员工总数减少4597人；

　　中行内地商业银行机构总数为10651家，较年初减少36家，员工总数减少1142；

　　建行虽然支行数量增加507个至12761个，但支行以下网点减少470个至1819个，员工总数减少6701；

　　农行营业网点有所增加，但员工总数减少6384人；

　　交行虽然员工总数增加了1088人，但去年整合低产网点41家。

　　物理网点缩减、银行减员，背后在于人工智能的应用？事实真是如此吗？有业内人士表示，离柜业务率上升、物理网点减少、减员与人工智能的促进作用有一定关系，但更多的是银行业主动适应新形势，调整人力资源结构、推进流程银行建设、加快自身改革的结果。

　　另一位业内人士表示，目前来看，人工智能的应用，更像是银行业正在引进一位新员工，人工智能以及各种技术手段可以协助银行员工更有效率地工作、推进流程银行建设、提升客户体验，而不是取代现在的300余万银行员工。或许10年后，一些岗位将会彻底消失，但是至少5-10年内看不到大规模的代替，并且新的岗位会不断被创造出来。

　　人工智能背景下，哪些岗位或最容易被替代？

　　美国银行年初宣称2017年人工智能聊天机器人将大规模投放使用；

　　年初，全球市值最高的银行——美国富国银行表示，将关闭400家线下门店，将其替换为自动化系统和在线银行产品；

　　瑞银最近部署了人工智能来处理客户的盘后交易分配申请(Post Trade Allocations)，每个任务可节省多达45分钟的人工劳动。

　　近日，德意志银行宣称引入人工智能系统检查员工合规情况；

　　苏格兰皇家银行发布将采用线上AI 客服系统，这个客服系统可以根据客户的语调来做出反应；

　　德国商业银行宣布，到2020年将使银行中 80%的工作数码化、自动化，最终将会裁掉9600名员工。

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　　越来越多银行开始大规模应用人工智能技术来提高银行运营效率、降低人工成本，人工智能正在逐渐成为银行业转型的驱动力。“未来10年，随着银行业在人工智能领域的深耕，银行业务将会逐渐转型，虽然银行不会大幅裁减员，但未来一些银行岗位会存在一定比例的减少，5-10年后很难说科技会给银行业带来怎样的颠覆。”一位业内人士表示。

　　那么，未来，有哪些岗位可能会最先受到一定冲击而导致员工转型呢？

　　柜员：很多银行的智能化设备比例在不断增加，加上手机银行、网上银行、移动支付等的应用导致离柜率的上升致使网点向智能化、轻型化方向发展，随着银行网点转型的深入推进，银行网点功能将由“操作型”向“服务型”转变，柜面业务有减少的空间，顾问咨询业务会大量增加。因此，未来减少柜员比例将会减少，不过，柜员也不至于恐慌，因为，柜员转岗为营销人员的可能性很大。

　　数据显示，外资银行柜员占比大约为20%~40%，营销人员占比大约为60%~80%；而中资银行的柜员占比大约为70%~80%，营销人员占比仅有20%~30%。因此，柜员转岗成为营销人员的空间非常大。

　　大堂经理和客服：目前有银行已经实现机器人员工上岗，并且机器人所含功能已经实现了基本业务的大量覆盖。

　　日前，在网易未来科技峰会“AI+金融”专场上，IBM全球企业咨询服务部认知与分析服务总监赖开文介绍，目前，IBM已经在银行做了三类机器人：银行网点迎宾机器人、服务机器人、咨询机器人。

　　迎宾机器人，可以回答银行客户刚到银行网点时的一些问题，包括理财的推荐、银行的简单信用卡开卡等等问题都可以回答。

　　服务机器人，现在在手机银行、在网上银行都可以办业务，但是这种办业务更多的是给用户一些下拉框，让他选一些产品、期限等，服务机器人办理的业务过程中不再是下拉框，而是像人一样对话，当用户有疑问时，可以会很温暖地回答用户的问题。

　　咨询机器人，通过身份验证可以知道用户是谁，根据客户需要，推荐千人千面的个性化的服务。

　　机器人能帮员工解决一些重复繁琐的日常工作，有助于提升银行人力资源效率，解放更多相关岗位员工从事其他业务创新、让其把专注力集中在对不确定性因素的把握和判断上。

　　风控人员：随着人工智能技术的更新迭代，银行业已开始将人工智能从金融业前端引入后端，之前相对棘手的信息安全、风控反欺诈、资产管理等方面已经开始试水人工智能。数据缺失的部分，员工在智能信用审核中永远发挥着不可取代的作用，但数据相对完整的部分，人工智能审贷上占有重大优势。