忽如一夜春风来，千树万树梨花开。

　　日前，全国金融工作会议在北京召开，会议提出，发展中小银行和民营金融机构。在各地召开的金融工作座谈会中，民营金融机构也成为了焦点内容。根据中商产业研究院数据，2017年6月份，全国共有15家民营银行核名，1月份至6月份，民营银行核名总数共计68家。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇昨日对《证券日报》记者表示，“民营银行迎来了政策利好，在风险可控的情况下，可以考虑适当降低准入门槛，让更多的民营资本进来，就目前来看，已经成立的民营银行经营状况良好”。

　　迎政策东风

　　在市场对于今年全国金融工作会议的解读中，中小银行和民营金融机构成为热词。银监会主席郭树清日前传达学习全国金融工作会议精神时也表示，持续推进对内对外开放，加快推进国有大银行战略转型，引导民间资本有序进入银行业。

　　随后在山西省的金融工作座谈会上，省长楼阳生表示，要深化地方金融改革，健全地方金融体系，完善现代金融企业制度，推动金控集团等地方金融机构做强做大，积极发展中小银行和民营金融机构，大力引进各类金融资本、金融机构、金融管理团队和高层次金融人才。成都市政府新闻办召开发布会上也提到，鼓励银行开展投贷联动、供应链金融、并购贷款、银保联动、知识产权等无形资产质押贷款等融资服务创新，鼓励符合条件企业发起设立民营银行。

　　人大重阳客座研究员董希淼认为，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。要更好地服务经济，金融业应更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换，优化间接融资结构。发展中小金融机构，有助于改善银行服务和经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系、改进和提升金融服务。这也是金融供给侧结构性改革的重要内容。

　　据中商产业研究院的数据显示，2017年6月份，全国共有15家民营银行核名，1月份至6月份，民营银行核名总数共计68家。目前，已经开业的民营银行共有15家，辽宁振兴银行和安徽新安银行分别于去年12月份和11月份获批，目前均未开业，辽宁振兴银行在6月份已经召开了创立大会暨第一届股东大会第一次会议，安徽新安银行发起人之一的安徽联华实业股份有限公司由于企业自身原因决定退出。

　　已经获批的民营银行中，有8家银行定位于互联网金融银行，分别是深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、福建华通银行、武汉众邦银行、吉林亿联银行、北京中关村银行和江苏苏宁银行。其中，深圳前海微众银行和浙江网商银行分别背靠腾讯和蚂蚁金服；而四川新网银行第二大股东银米科技是小米的全资子公司；吉林亿联银行的第二大股东三快科技是美团的子公司；江苏苏宁银行第一大股东是苏宁云商。

　　4家民营银行年报飘红

　　近日，微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行等4家民营银行陆续发布了2016年年报，这也是这些年轻银行首个完整财年的年报，且全部盈利。截至发稿，温州民商银行尚未发布2016年年报。

　　微众银行去年营业收入为24.49亿元，其中利息净收入为18.35亿元，手续费及佣金净收入为5.62亿元。利润方面，微众银行在2015年亏损5.8亿元的背景下，2016年成功扭亏为盈、实现净利润4.01亿元，不良贷款率为0.32%。微众银行的旗舰产品微粒贷也有着不错的成绩，截至2016年年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元。

　　网商银行2016年净利润约3.2亿元，营业收入达26.4亿元，其中利息净收入24亿元，手续费及佣金净收入1.74亿元。截至2016年年末，网商银行资产总额约615亿元，较2015年年末增长313亿元，增幅103%。

　　2016年，上海华瑞银行营收为6.61亿元，比上年增长157%，净利润1.42亿元，增长32倍。特别值得注意的是，华瑞银行资产资量在四家民营银行中最好，连续两年保持“零不良”。

　　2016年，金城银行实现营业收入5.51 亿元，同比增长约130%；实现净利润1.28亿元，同比增长约250%。截至报告期末，金城银行资产总额220.41亿元，增长40%，各项贷款余额69亿元，资本充足率24.94%，不良贷款率为0.01%。

　　银监会发布的2017年一季度主要监管指标数据显示，截至一季度末，商业银行不良贷款余额1.58万亿元，较上季末增加673亿元；商业银行不良贷款率1.74%，比去年同期下降0.01个百分点。四家民营银行中公布的不良贷款率均远远低于行业平均值。不过，有银行人士近日对本报记者表示，大部分贷款尚未经历完整周期，前两年的不良贷款率低是正常现象。

　　寻求差异化监管

　　虽然首批民营银行在第二年就交上了漂亮的成绩单，但是近两年银行的竞争正日趋激烈，银行业的日子并不好过。对于很多民营企业而言，申请民营银行牌照已经更加理性。

　　2017年3月份，银监会主席郭树清在国新办新闻发布会指出，大家都是以一种很理性、很平常的心态来看待民营银行的发展，并没有出现一哄而起或良莠不齐的情况。

　　不过，对于民营银行的申请者而言，够到门槛已经不易，目前参照的标准是，原则上两三家主发起人净资产之和不低于100亿元，实际控制人净资产不低于50亿元。

　　郭田勇认为，在风险可控的情况下，监管层可以适当放宽民营银行准入门槛，但是应该让民营银行充分竞争。

　　董希淼对本报记者表示，民营银行需要差异化经营和差异化监管。自2014年12月份，深圳前海微众银行成立以来，我国民营银行起步平稳，发展健康，试点工作取得明显成效，并进入了常态化设立阶段。尤其是首批5家民营银行发展较快，如前海微众银行、浙江网商银行定位为互联网银行，植入各自股东的互联网基因，探索“无网点”轻型发展之路；上海华瑞银行在上海自贸区注册，以差异化“智慧银行”为目标，成为民营银行中唯一的投贷联动试点银行；温州民商银行、天津金城银行立足本地，以服务地方经济为己任，聚焦于小微企业和个人客户。

　　董希淼认为，应坚持标准，但可考虑区域、模式不同，鼓励差异化发展。应该说，监管部门对民营银行的发起设立一直坚持差异化原则。下一步，在有效防范风险的前提下，建议监管部门推进并不断完善差异化监管措施，如落实和细化差别化的不良贷款容忍度政策，对小微不良贷款单列考核；对小额的小微贷款利息收入采取税收减免政策，鼓励中小银行专注于小微、“三农”企业服务，发展普惠金融。