近日，2015年成立的首批5家试点民营银行中，微众银行、网商银行、华瑞银行和金城银行等4家发布了2016年年报，这是2015年这批民营银行成立以来的第一个完整会计年报。数据显示，4家民营银行在去年扭亏为盈，不良率远低于行业平均水平。前辈们开业两年就扭亏为盈，或许提振了目前纷纷获得开业批复的民营银行后来者的信心。

　　两年即实现扭亏为盈

　　微众银行发布的年报显示，去年营业收入为24.49亿元，其中利息净收入为18.35亿元，手续费及佣金净收入为5.62亿元。利润方面，微众银行2016年成功扭亏为盈、实现净利润4.01亿元。2015年亏损5.8亿元。网商银行的年报数据显示，2016年净利润为3.15亿元，而2015年净亏损6874万元。

　　此外，上海华瑞银行2016年净利润1.42亿元，2015年末则亏损456.7万元。金城银行2016年实现净利润1.28亿元，其在2015年亏损3566.2万元。

　　“两年实现盈利为‘互联网+银行’更添一把火。”国泰君安银行业首席分析师邱冠华表示，在放款业务市场白热化的环境下，微众银行和网商银行这两个互联网银行不负众望地交出了优秀的成绩，证明了专注耕耘优势领域、追求差异化发展可以有效地挖掘细分市场。“两者都以贷款业务为主，2016年利息收入增速分别高达惊人的1105%和839%，资产规模增速分别为103%和440%。在两年内快速扭亏为盈超越同行曾经表现。”

　　但邱冠华认为，微众银行和网商银行处于井喷阶段，增长率尚未进入稳定期。

　　华瑞连续两年零不良

　　银监会数据显示，今年第一季度，民营银行整体的不良贷款率为0.64%。“微众银行2016年年末的信贷资产规模比年初增长了7倍，不良贷款率为0.32%，风控能力得以初步验证。”微众银行方面表示。网商银行未详细披露不良贷款率的相关数据，表示“全年在贷款规模快速增长的情况下，保证了较好的资产质量”。

　　据邱冠华透露，网商银行和微众银行目前不良率仅为0.36%和0.32%，但由于实践时间还不久，其风控模型还需要时间的验证。

　　数据显示，4家银行中，华瑞银行资产资量最优，连续两年保持“零不良”。金城银行2016年的不良贷款率也仅为0.01%，有效地控制在该行计划目标内，该行对公贷款也保持“零不良”局面。

　　邱冠华认为，互联网银行打开“蓝海”，反过来也促进传统银行更深度“触网”。在规模增速受限、资金成本高企的市场环境下，大多数银行被迫向零售倾斜资源以获取新的机会。