两年半前，李克强总理按下电脑回车键启动微众银行的第一笔贷款，如今其战绩如何？

　　微众银行发布的2016年报显示，2016年实现营业收入约25亿元，同比上年增幅高达10倍；同时扭亏为盈，净利润约4.01亿元，而上年净亏损5.84亿元。目前，其累计贷款总额处于4000亿上下，短时间业务呈现裂变式增速背后，彰显的是互联网上个人消费贷的狼性围猎。

　　“无论产品、销售、风控，几乎全部都互联网化，微信和QQ这两大产品渠道是其核心优势，其他金融机构唯有搭建自身的生态圈。” 7月13日，某上市银行零售业务负责人对《华夏时报》记者称，真正的互联网金融是从几家网络巨头参与才开始的，这将倒逼银行加快互联网步伐。然而，金融的核心和本质仍然是风控，微众银行业务一路狂奔，其创新背后能否经得起时间考验？

　　杀手产品

　　“你肯定想不到，它的客户不仅仅是办公室白领，甚至连早市的小摊小贩都已经渗透，这才是最恐怖的。”一位接近微众银行的金融公司总经理告诉本报记者，蓝领阶层已逐渐被其占领。

　　微众银行的贷款产品目前仅有两款，微粒贷和微车贷。微粒贷是其拳头产品，支撑了整个银行的快速发展与盈利。截至2017年5月15日，也就是产品上线两周年时，微粒贷累计发放贷款3600亿元。微车贷是在汽车金融方面与其他互联网平台合作，目前贷款余额相对微粒贷来说微不足道，去年末仅55亿元。

　　今年，微众银行微粒贷的业务开始大幅放量，2016年末其累计贷款规模为1987亿元，截至5月15日已达3600亿，如今预计已接近4000亿规模上下。经过两年时间的积累，微粒贷呈现互联网业务“爆发式”增长。

　　微粒贷实际上是一款个人消费贷款，无需任何抵押，额度最高30万，产品嵌入到微信、QQ上，申请方便，填几项个人信息，通常几分钟就到账，最快1分钟。其采用的是按日计息，日息为0.05%，年化利率为18%，目前这款产品贷款用户已超过2000万人。主要服务对象是个人和个体经营户，满足大众购物、旅游、装修、创业等消费资金需求。

　　“微信和QQ的渠道太强大了，再加上微粒贷这种互联网化的产品，这种获客能力暂时没有哪个互金平台能与之抗衡。” 上述上市银行零售业务负责人称，这种业务生态圈的打造本身是非常高的壁垒。

　　腾讯公布的一季报显示，微信、QQ全球月活跃用户分别为 9.38 亿、8.61亿，可以说除了部分老人和低龄孩子，有消费能力的人几乎都在使用这两大社交软件。而微粒贷正是嵌入这两个最大社交软件之中，再加上其便捷性，便成就了一款极具“杀伤力”的互联网个人消费贷产品，短短两年半时间达到4000亿左右的规模。

　　微粒贷每笔业务真的非常“微小”，本报记者从微众银行了解到，平均每笔放贷不到一万元，超过99%的客户少于5万元，88%的客户少于2万元。

　　金额如此小的贷款业务，如果通过银行传统的贷款方式，贷款成本非常高，但是微众银行通过微信和QQ的场景以及粘性，全部线上智能化处理，大大降低成本，并在两年时间便快速实现盈利。

　　据悉，微众银行下一步将要进军小微企业贷款，不过，阿里系的网商银行在小微商户有庞大的数据优势，其贷款规模已达千亿左右，微众银行杀入这一领域，竞争将会更加激烈。

　　颠覆传统

　　微众银行对自身的定位如此描述，坚持差异化市场定位和服务小微的业务特色，通过“补充者”的身份，积极探索互联网银行发展模式，不断拓宽普惠金融之路。

　　尽管其称定位为传统银行的“补充者”，但是当两年半贷款累计规模达4000亿时，金融业很多人坐不住了。互联网金融颠覆传统银行，已经不再是一句笑话，竞争者已经从个人消费贷入手，有可能逐步向上游客户迁徙，比如小微企业贷、中小企业贷，甚至很多年以后打入大型企业贷款。

　　微众银行副行长黄黎明谈到其模式时说，微众银行坚持无网点、轻人力、轻资产模式，承担用户的微小金融需求与传统金融机构连接起来的任务。

　　传统的银行网点多过米铺，微众银行采取的纯线上模式，没有一家线下获客网点。但是这也使其获取存款的能力受制，虽然实现了线上开户，但是其账户没有转账等其他多种功能，获取低价的存款资金一直是其短板。目前采取的是与同业合作的联合贷款模式，比如微粒贷业务与36家中小银行等金融机构签约，以实现业务快速发展。

　　上述接近微众银行的金融公司总经理称，其架构也与传统银行截然不同，部门按大类划分就三大部门，产品部、 IT部、 其他综合部门。

　　微众银行一位高管在某内部会议上称，微众银行用户定位为微企、大众，公司定位为“互联网企业+金融机构”，通过大数据、精准营销、风险管理、科技创新等实现低成本运营，并以方便的场景进行金融融合。

　　在其看来，科技智能才是微众银行的方向，广泛应用前沿科技手段，目前建立了完全自主可控、世界领先的银行科技系统，比如按分布式构架搭建技术平台，目前已有63项新技术应用申请国家发明专利，1年半建成了102个关键系统，519个子系统等……远程开户、人工智能、生物科技应用是布局发展的方向。

　　微众银行董事长、首席执行官顾敏称，微众银行不足之处在于负债结构仍然单一，存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段，品牌的知名度和美誉度亟待提高，内部管理流程和机制仍需完善。

　　对于金融企业来说，经营的重点仍是风控。从目前来看，微众银行的不良率与传统银行相比仍显得非常低。一般来说，贷款需要经营几年时间才会暴露出更多坏账，而个人消费贷不良率通常来说都比较高。

　　运作两年多时间，微众银行的不良率很低，但是正在呈现上升趋势。其2015年末不良率为0.12%，2016年不良率升为0.32%，2017年4月则继续升至0.47%。

　　今年5月，央行成立了金融科技委员会，建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制，处理好安全与发展的关系，引导新技术在金融领域的正确使用。