“又到了血拼存款的日子！1万2万不嫌少，百万千万不嫌多，对公对私、活期定期啥都行！”某国有大行基层员工小潘在朋友圈贴出拉存款小广告，是近期不少银行从业人员的真实写照。

　　今天是6月的最后一天，各家银行揽储工作也进入最后冲刺阶段，银行理财“破五”已不在少数。针对季末的时间节点，许多中小银行不仅推出了年化收益近5 .5%的专属理财，还上浮了大额存单和定期存款的利率。

　　银行为何敢用这么高的资金成本来负债，负债端成本上升是否增加了资产端的压力？对此，多名受访的银行人士均向南都记者表示，银行资产端并不缺项目，缺的是贷款额度。

　　冲刺年中考核：最难的是负债业务

　　每逢季末、年中、年末等时间节点，资金面、流动性紧张已成惯例，尤其是今年上半年持续“钱紧”，银行人更是早早就开始买米下锅。

　　多名受访的银行人士告诉南都记者，今年银行重新强调存款立行，揽储吸存成年度重点工作。某股份制银行珠江新城支行行长日前向南都记者表示，对于基层支行网点来说，今年揽储压力特别大，银行存款的重要性已超过贷款业务。

　　基层员工也直言揽储加码任务重。据深圳一位不愿具名的银行工作人员表示，“现在银行考核的重心就是负债业务，这也是最难的，没有存款就没有贷款额度”。据其透露，该行严抓存款，目前考核标准已经上升到每日盘点，以日保旬，以旬保月，以月保年。

　　在一片热闹之中，某大行却表现得异常“淡定”，本周银行理财最高收益率在4 .6%左右。对此，该行广东个金部销售负责人向南都记者透露，该行在广东存款情况相对较好，压力没有那么大，华东地区某分行已经自掏腰包、贴钱做高收益。

　　不过M PA考核作为定时上演的大戏，或不是最重要原因。“现在时点考核已经有所淡化”，某股份行宁波分行投行负责人向南都记者表示，监管要求月末存款偏离度不得超过3%，将存款的时点压力转变为日均压力。

　　不仅如此，日前银监会下发银监发〔2017〕30号文也明确要求改进绩效考评体系，不得设立时点性存款规模、市场份额或排名等指标。

　　日前，招商银行公告显示，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。此消息再次引发了公众对“沉睡”账户的关注。

　　南都记者昨天了解到，除了招行，农行、中行等多家银行也在采取相关行动。闲置的银行卡、存折，除了被“销户”外，还将面临被暂停非柜面业务。

　　析因：同业负债走降拖累银行负债端

　　银行揽储大战早已打响，为何今年银行存款压力如此大？M PA考核、强监管、去杠杆、同业萎缩等多方面因素叠加或才是真正的诱因。

　　从负债端来讲，银行的存款的压力依然很大。据央行公布的其他存款性公司资产负债表显示，今年前5个月，单位及个人存款增量为46464.93亿元，比去年同期的新增存款少了17424.4亿元。

　　仅仅注意到银行新增存款放缓，仍不足以理清负债端承压的深层逻辑。进一步拆解银行负债端，大致对应三大类：吸收存款、同业负债和应付债券。

　　南都记者注意到，看回央行的其他存款性公司资产负债表，今年同业负债明显走降。今年前5个月，同业负债减少15924.62亿，去年同期同业负债减少1416.51亿，今年的同业负债比去年多减少了大约1.5万亿。

　　对于同业负债走降的原因，方正证券首席经济学家任泽平指出，今年恰逢监管大年，监管部门采取了穿透式监管原则，引导银行金融机构去杠杆，同业业务成为了重点监管领域。

　　不仅如此，近期监管对银行同业和资管业务的高压态势，还挤压了银行批发性融资业务，银行对于核心负债的渴求较以往更甚。

　　值得关注的是，一般存款中具有金额大、成本低、稳定性强等优势的公款存款，最近也被监管念起紧箍咒。日前，银监会发文规范银行吸收公款存款行为，严禁银行通过赠送财物、安排亲属就业等方式进行利益输送，并提出回避要求和廉政承诺要求。

　　银行：资产端不缺项目缺额度

　　在揽储大战中，银行不惜推出高收益的理财产品和上浮定存利率来吸引客户。负债端成本的上升，是否增加了资产端的压力？

　　事实上，多名受访的银行人士均向南都记者表示，银行资产端并不缺项目，缺的是贷款额度。上述一位不愿具名的银行工作人员就表示：“以前不缺额度是因为很多项目都可以走表外资金的方式来操作，现在监管要求表外资金回归表内，额度自然紧张。”

　　“总体风险可控，银行还是可以承受”，上述某股份行宁波分行投行负责人也认为，银行的理财融资项目大多是三年期甚至五年期，存量的项目一般融资利率较高，一般收益在7%以上，虽然受到去年利率下行影响，利率有所下降，但一般都保持在6%以上，所以资产端总体还是可以承受的。

　　上述负责人表示，再加上理财这块表外业务现在基本在清理，也就是尽量在缩小规模，而年中银行M PA考核压力较大，故吸收资金的成本自然升高也是情理之中，但理财一般都是短期，所以也是阶段性的表现。

　　另一家股份行山东某分行的投行部负责人也表示，这种高成本负债占总负债的比例比较低，现在资产端收益远远大于负债端的资金成本，虽然个别理财产品可能成本较高，那也是为了短期内抢夺存款。

　　账户大清扫：各家银行出台具体方案

　　事实上，银行清理“沉睡”账户早已列入工作日程。去年，央行下发银发〔2016〕261号文，要求“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性”。

　　因此，去年底多家银行就曾发布过类似公告，持卡人名下的沉睡银行卡将被暂停使用或被降低账户类别。不过，当时商业银行普遍未出台详细方案。

　　招行公告显示，将对同时符合“一卡通”普通卡账户余额为零、且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内未使用该卡主动发起任何交易等7项条件的个人银行账户进行销户处理。

　　不只招行，农行、中行等多家银行也在行动。广东农行相关负责人昨天向南都记者表示，对于转入睡眠户的借记卡和存折账户，从没有发生交易之日起超过5年的，进行批量集中销户处理，其中，被销户后，借记卡账户户主仍可凭卡、密码、有效身份证件到全国农行任一网点办理重新启用；而存折客户不能办理重新启用，可申请办理新开户。

　　而建设银行则规定，超过客户持有的借记卡如连续一年未发生由客户主动发起的交易，且余额为零，该行有权将其转为睡眠卡，如连续三年未发生由客户主动发起的交易，且余额为零，该行有权将其销卡。

　　除了被动等待银行清理外，多名受访人士向南都记者表示，建议市民清点名下所有账户后，有的放矢地主动办理销户。

　　各家银行对销户手续比较一致，客户有效身份证件以及账户介质到银行网点办理销户手续，该业务不需要收取手续费。不过，广东建行个金部相关负责人提醒，不退还已扣收的账户管理费和借记卡年费。

　　也有部分银行尚未出台正式的清理方案，某股份制银行广州分行就表示，自动销户政策及对沉睡账户的清理，需由总行统一下发有关工作要求及制度规定。

　　支招：持有效证件可“解冻”账户

　　为了提高账户安全，261号文还明确要求，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，待重新核实身份后，可以恢复其业务。

　　目前，大多数银行均表示已落实该政策。广东中行个金部负责人表示，对于开户之日起6个月内无交易记录的账户暂停其非柜面业务，即无法通过非柜台渠道办理各项业务，但不会对客户账户进行冻结。

　　所谓交易记录是指客户主动发起的资金类交易。建行广东省分行相关负责人把表示，账户查询、银行计息、扣除账户年费和小额管理费等不作为交易记录。

　　同样，市民如果希望恢复账户的全部功能，凭借有效身份证件、账户介质、密码到银行网点申请办理恢复非柜面业务即可，该业务不收取任何费用。