商业竞争与合作的转换，犹如潮涨潮落般寻常。

　　近日，国有银行与互联网巨头之间的合作持续升温。继建设银行与蚂蚁金服达成战略合作之后，工商银行、农业银行和中国银行又分别与京东、百度和腾讯达成战略合作。

　　记者注意到，除了以往在开卡层面的简单合作，传统金融机构和互联网企业的合作，正在进入更深的领域。以京东集团和工商银行之间的合作为例，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态等领域展开合作，甚至不排除在物流和电商方面的合作。

　　融360CEO、联合创始人叶大清在接受21世纪经济报道记者采访时认为，银行与互联网巨头的联姻，意味着银行真正走向了以服务为中心，是非常好的趋势。“它们看重的是电商、社交平台背后，海量的用户和中小企业资源。毕竟在移动互联网时代，获客、风控、产品、后续运营等越来越难靠传统方式解决，未来这样的合作只会更多。”

　　合作深化

　　过去十年间，银行与互联网公司之间的合作并不鲜见。腾讯公司的联姻对象包括了工商银行、招商银行、中信银行、浦发银行和北京银行。阿里巴巴的联姻对象也包括了工商银行、中国银行、中信银行、交通银行、民生银行、兴业银行和建设银行。

　　由此看来，巨头与银行的合作并没有排他性。合作的内容也从联名卡、电子银行、备付金存管等初级阶段，过渡到了真正的技术革新层面。

　　按照百度与农业银行的协议，合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

　　此外，中信银行与百度合作建立的全国首家独立法人直销银行百信银行，预计今年年底正式开业。

　　无独有偶，中国银行在内蒙古正式挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”，双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等全面开展深度合作。

　　互联网巨头与银行的合作成为一种潮流，金融+科技呈现新的局面。尤其是银行信用卡分期购业务，更是与电商平台的合作有紧密关系。

　　乐信旗下的分期购物商城分期乐，目前可以支持数十家银行信用卡分期购物，而银行等金融机构通过联合放贷的形式，为分期购物需求提供资金供给渠道。据悉，工商银行正与分期乐计划，联合开发一款“工银分期乐联名卡”。

　　分析人士认为，银行与互联网巨头都瞄准金融科技的方向。金融科技在基础设施层面是数据，在应用层面是金融业务。银行目前缺乏用户行为数据，互联网巨头在业务丰富程度上也远不如银行，无论从业务还是技术层面，互联网巨头与银行的关系都是合作大于竞争。

　　金融扩张

　　一个明显的趋势是，金融与科技的融合，导致金融科技的使用场景逐渐摆脱单一的支付、发卡等形式。传统金融对互联网的渗透延伸到了O2O、电商等多个消费场景。

　　以信用卡分期消费为例，场景的欠缺，一直是其最大的痛点。由于没有在线的分期购物商城，信用卡的消费金融工具在分期购物场景中的需求还远未释放。在与在线分期购物商城合作后，银行信用卡接触到了更多互联网用户。据悉，仅分期乐一家平台在2016年销售额便突破300亿元。

　　越来越多的尝试，在传统金融机构和互联网平台之间展开。苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员薛洪言认为，互联网金融公司面临技术实力、客户基础与业务发展空间错配的问题，即业务定位为小额普惠，但其技术实力、数据积累和客群基础等，均存在更大的应用场景与空间。在这种背景下，通过与传统金融机构的合作，实现内部“冗余”资源的最大化是顺理成章之事。

　　在他看来，联姻能发挥多大效应，取决于平台开放的决心到底有多大。“评估开放的决心有多大，不是看场景和资金，而是看客户与数据共享的程度有多深。”

　　不过事实证明，任何合作都有分道扬镳的可能性。互联网平台与传统金融机构，在决策机制、人才类别和企业文化还存在巨大差异。不过，对整个行业来说，做出适当的改变与妥协都有助于发展。乐信集团CEO肖文杰坦言，中国互联网金融行业已经进入下半场，互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系，双方各展所长、水乳交融才能提高整体的效率。